當前，國內外市場波動不斷、市場利率持續走低，如何守護好個人與家庭的“錢袋子”，尤其是實現養老資金穩健增值，已成為備受關注的民生課題。隨著人口老齡化程度不斷加深，社會養老體系面臨考驗，如何構建更具韌性、更貼合多元需求的個人養老方案，顯得尤為重要與緊迫。在此環境下，具備分紅性質的商業養老保險價值日益凸顯——它不僅能依托保險公司長期穩健的資產運作，助力抵御利率下行風險，更通過潛在的紅利分配機制，為養老儲備增添增長動力，以市場化方式有效補充養老收入，為未來生活構筑更可靠的安全網。

養老困境：老齡化與利率下行中的財富焦慮

在2025年1月17日國新辦舉行的新聞發布會上，國家統計局公布數據顯示，2024年我國60歲及以上人口達3.1億，占總人口22%，其中65歲以上人口2.2億，占比15.6%。人口結構的變化所帶來的挑戰主要還是聚焦在養老金支付壓力增大。

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根據清華大學五道口金融學院發布的《中國家庭養老金融健康指數調研報告（2025年）》，有83%的家庭存在養老焦慮，養老家庭儲備嚴重不足。如何增值資產、穩定長期養老現金流，并兼顧財富傳承，成為養老規劃的核心議題。

更嚴峻的是，利率市場化改革下，投資者對“穩定”與“增值”的平衡需求愈發迫切。在此背景下，兼具“確定性現金流+浮動紅利共享”的分紅型養老年金保險，正成為公眾配置商業養老保險的主流選擇。

解決方案：分紅型養老年金構建“保證+浮動”雙重養老保障

破解養老困局，分紅型養老年金正發揮著關鍵作用。其核心價值在于“確定性利益+浮動紅利賦能”的雙重結構：既有合同約定的保證利益給付，鎖定“活到老領到老”的穩定現金流，提升養老生活品質；又能讓投保人共享保險公司經營成果，為資產提供抵御利率波動與通脹的增值潛力。讓產品具備養老年金險安全穩定、長期給付、抵御長壽風險的基礎優勢，又通過浮動紅利機制增加一份期待，完美匹配當前市場對“穩健性與成長性”的雙重需求。

為更好地貼合市場需求，中荷人壽保險有限公司（以下簡稱“中荷人壽”）推出了中荷金生有約2.0養老年金保險（分紅型）。該產品深度契合市場養老需求，憑借其高額領取優勢引領行業浪潮，3種紅利實現方式可選，構建靈活增值路徑。標志性的加保設計能夠鎖定原投保年齡計算保費，有效解決未來保障升級的投保難題。

產品亮點：金生有約2.0（分紅型）的核心優勢

中荷金生有約2.0養老年金保險（分紅型）以其“高額領取、支持加保、規劃靈活、共享紅利”四大核心優勢備受關注。

具體來看，該產品具有以下幾方面顯著特點：

一是高額領取。按年領取，每年領118%基本保額；按月領取，每月領10%基本保額；合同滿期一次性給付8倍基本保額；保證領取至80周歲，最長可保證領取25年。

二是支持加保。首期年金領取日前（不含）可申請增加基本保額，鎖定原投保時年齡，但需補繳申請當時已經超過年度的責任準備金，無需提供健康聲明并免體檢；每年最多可加保生效時基本保額的20%，按需提升養老保障。

三是共享紅利。提供現金領取、累積生息、購買交清增額保險三種紅利實現方式，由心選擇。其中，現金領取、累積生息之間可進行變更，提升靈活性；選擇購買交清增額保險后，如有分紅，養老金、滿期金、保證領取期內領取金額可同步增長，交清增額部分將繼續參與分紅。

四是規劃靈活。可選擇領取至85周歲至105周歲；支持月交保費，最低保費1000元起；可分別指定養老金、滿期金、身故金受益人；首期年金領取日前（不含）可變更起領年齡、保險期間等。

值得一提的是，中荷金生有約2.0養老年金保險（分紅型）能夠適配不同層次消費者的養老需求。該產品覆蓋出生滿30天至58周歲的客群，年輕客群能享受更長的紅利累積期，更好發揮增值效應；可選擇保險期間至85周歲或至105周歲，能夠為不同壽命預期的客群提供長周期的保障。

除了在產品設計上下功夫之外，中荷人壽還致力于給用戶帶來更好的服務體驗。中荷金生有約2.0養老年金保險（分紅型）將搭配康養旅居、居家/院內護理服務、智能安全設備、三甲醫院體檢等服務，打造“保險+服務”生態閉環。

作為中國加入WTO后首批成立的合資壽險公司，中荷人壽將保險資金的長期投資優勢融入產品設計。當大部分家庭仍在為養老儲備焦慮時，金生有約2.0（分紅型）已用“長期高額領取+浮動紅利潛力+醫護康養服務”的完美組合方案，為居民養老規劃提供更堅實的選擇，助力實現健康生活、美好人生。

注：分紅險的紅利水平是不保證的，在某些年度紅利可能為零。

責任編輯：李 震

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